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Burocracia administrativa y microcr�dito en las MIPYMES: Una mirada a su eficiencia

 

Administrative bureaucracy and microcredit in MSMES: A look at their efficiency

 

Burocracia administrativa e microcr�dito em MPMEs: um olhar sobre sua efici�ncia

 

Joselyn Pamela Acuria-Moran ^I

acuria-joselyn5673@unesum.edu.ec

https://orcid.org/0000-0001-7869-6077

 

Kevin Miguel Barahona-Villarreal ^II

barahona-kevin6187@unesum.edu.ec

https://orcid.org/0000-0001-8923-5364

 

Egdon Paco Granoble-Chancay ^III

paco.granoble@unesum.edu.ec

https://orcid.org/0000-0001-6690-4916

 

Correspondencia: acuria-joselyn5673@unesum.edu.ec

Ciencias econ�micas y empresariales �

Art�culo de investigaci�n

 

*Recibido: 26 de febrero de 2021 *Aceptado: 20 de marzo de 2021 * Publicado: 03 de abril de 2021

 

                                I.            Profesional en Formaci�n de Administraci�n de Empresas, Facultad de Ciencias Econ�micas, Universidad Estatal del Sur de Manab�, Jipijapa, Ecuador.

                             II.            Profesional en Formaci�n de Administraci�n de Empresas, Facultad de Ciencias Econ�micas, Universidad Estatal del Sur de Manab�, Jipijapa, Ecuador.

                          III.            Magister en Contabilidad y Auditor�a, Economista, Facultad de Ciencias Administrativas y Econ�micas, Universidad Estatal del Sur de Manab�, Jipijapa, Ecuador. �

Resumen

Las micro, peque�as y medianas empresas desempe�an un rol de gran importancia en la econom�a nacional, debido a su influencia en la generaci�n de empleo y crecimiento econ�mico. Su ventaja frente a empresas de mayor envergadura radica en su facilidad para adaptarse a los requerimientos del mercado. No obstante, de los grandes beneficios que aporta a la econom�a, uno de los grandes problemas que enfrentan este tipo de empresas es la baja disponibilidad de recursos o el restringido acceso al cr�dito lo cual desencadena un c�rculo vicioso puesto que estas limitantes le impiden emprender en procesos de mejora continua. La esencia de la investigaci�n demostr� la necesidad de revisar el sistema de cr�dito en �reas de desarrollar la matriz productiva del Ecuador, es as� que como objetivo se ha planteado definir las deficiencias burocr�ticas y administrativas que inciden para el acceso a cr�ditos y microcr�ditos en las principales fuentes de financiamiento para las Mipymes en el Ecuador. Se aplico una investigaci�n netamente descriptiva-documental para conocer la situaci�n actual que tienen las Mipymes en el Ecuador con respecto al cr�dito y las trabas burocr�ticas que tienen para poderse desarrollar y expandirse, cuyo an�lisis y resultados dio a conocer que existen serias dificultades para optar por un cr�dito, debido a diferentes causales entre las cuales podemos evidenciar pol�ticas deficientes de cr�ditos y de cobranza, ineficiente funcionamiento de la empresa, ineficientes esfuerzos de mercadeos, gerentes con deficiente formaci�n y visi�n empresarial.

Palabras claves: Econom�a; Emprendimiento; Investigaci�n; Microcr�dito.

 

Abstract

Micro, small and medium-sized enterprises play a very important role in the national economy, due to their influence on job creation and economic growth. Its advantage over larger companies lies in its ease of adapting to market requirements. However, of the great benefits it brings to the economy, one of the great problems faced by this type of company is the low availability of resources or the restricted access to credit, which triggers a vicious circle since these limitations prevent it from undertaking in continuous improvement processes. The essence of the research demonstrated the need to review the credit system in areas of developing the productive matrix of Ecuador, so the objective has been to define the bureaucratic and administrative deficiencies that affect access to credits and microcredits in the main sources of financing for MSMEs in Ecuador. A purely descriptive-documentary investigation was applied to know the current situation that MSMEs have in Ecuador with respect to credit and the bureaucratic obstacles they have to be able to develop and expand, whose analysis revealed that there are serious difficulties in opting for a loan Due to different causes, among which we can evidence poor credit and collection policies, inefficient operation of the company, inefficient marketing efforts, managers with poor training and business vision.

Keywords: Economy; Entrepreneurship; Research; Microcredit.

 

Resumo�����������������������������������������

As micro, pequenas e m�dias empresas desempenham um papel muito importante na economia nacional, devido � sua influ�ncia na cria��o de empregos e no crescimento econ�mico. Sua vantagem sobre empresas maiores est� na facilidade de adapta��o �s necessidades do mercado. Por�m, dos grandes benef�cios que traz � economia, um dos grandes problemas enfrentados por esse tipo de empresa � a baixa disponibilidade de recursos ou o acesso restrito ao cr�dito, o que desencadeia um c�rculo vicioso, pois essas limita��es a impedem de se empreender de forma cont�nua. processos de melhoria. A ess�ncia da pesquisa demonstrou a necessidade de revis�o do sistema de cr�dito nas �reas de desenvolvimento da matriz produtiva do Equador, portanto o objetivo foi definir as defici�ncias burocr�ticas e administrativas que afetam o acesso a cr�ditos e microcr�ditos nas principais fontes de financiamento das MPMEs. no Equador. Foi aplicada uma pesquisa puramente descritivo-documental para conhecer a situa��o atual que as MPMEs encontram no Equador no que diz respeito ao cr�dito e os entraves burocr�ticos que t�m para se desenvolver e expandir, cuja an�lise e resultados revelaram que existem s�rias dificuldades na op��o por um empr�stimos, por diferentes causas, entre as quais podemos evidenciar pol�ticas de cr�dito e cobran�a deficientes, opera��o comercial ineficiente, esfor�os de marketing ineficientes, gestores com forma��o deficiente e vis�o empresarial.

Palavras-chave: Economia; Empreendedorismo; Investiga��o; Microcr�dito.

 

Introducci�n

La democracia se ha convertido en un mercado de valores en donde los que invierten tienen m�s prebendas y ventajas que el resto de la sociedad, es as� que podemos observar c�mo los grandes grupos econ�micos del pa�s se han beneficiado de un sin n�mero de pol�ticas p�blicas dirigidas a reducir los impuestos, eliminar responsabilidades con los trabajadores y acceder a cr�dito barato y en cantidades exorbitantes� y con una facilidad indescriptible financiando muchas veces hasta 100% de sus actividades econ�micas. Nuestra referencia se enmarca en como los grupos econ�micos incrustados en el estado desarrollan pol�ticas donde el peque�o empresario perteneciente a las Mipymes se le es imposible desarrollarse m�s all� del espectro ya trabajado. Ellos administran el estado y administran los bancos privados y no aceptan competencia, ese es uno de los principales problemas de nuestra sociedad. En un mundo globalizado y con una econom�a capitalista para las empresas es imposible desarrollarse sin cr�dito. Por lo cual el prop�sito de este art�culo es conocer la situaci�n crediticia de las MIPYMES en Ecuador y los obst�culos burocr�ticos que enfrentan en su desarrollo, fortalecimiento y expansi�n.�

Para Merton (1964), en su estudio acerca de la Estructura Burocr�tica y Personalidad propone, por ejemplo, �El tipo ideal de una organizaci�n tan formal es la burocracia y, en muchos aspectos, el an�lisis cl�sico de la burocracia es el de Max Weber�. Aqu�, la organizaci�n es presentada bajo el tipo ideal de burocracia, como si el an�lisis de la burocracia desembocar� naturalmente en una conceptualizaci�n de las organizaciones formales.

Seg�n Ameconi (2004), en su libro Microempresas en Acci�n, manifiesta que las MIPYMES en muchos pa�ses del mundo constituyen el centro de la actividad de la econom�a; en Am�rica Latina y el Caribe las empresas que tienen 10 empleados o menos generan entre el 30 y 80 % de los empleos, que los 50 millones de microempresas que existen en la regi�n dan empleos variados a m�s de 150 millones de personas. Es necesario notar que la mayor�a de los due�os y empleados de estas 7 empresas son personas de bajos niveles de ingresos, tienen una educaci�n formal elemental y el subempleo es frecuente, especialmente en el caso de las mujeres.

Para Heredia Y�nez (2014), en su investigaci�n que lleva por nombre �Cooperativas de ahorro y cr�dito del Ecuador: El nuevo marco jur�dico y su rol econ�mico y social� La misi�n de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito es apoyar a los sectores productivos, especialmente el microempresarial, sin embargo, se necesita una colaboraci�n mutua y que el Estado deber�a ampliar las l�neas de financiaci�n al sector. Es importante conocer que las expectativas que se generaran con la Ley Org�nica de Econom�a Popular y Solidaria y del sector Financiero y Popular de los organismos que se crear�n a partir del 2012, se determine un mecanismo financiero de segundo piso y que tenga como sus objetivos fortalecer las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito.

Para Juan Moscoso (2011) en su articulo �Evaluaci�n del impacto socioecon�mico del microcr�dito�. La Evaluaci�n de Impacto generalmente ha estado relacionada con factores cualitativos antes que, fundamentada en elementos cuantitativos, que miden caracter�sticas o variables que pueden tomar valores num�ricos y cuyos resultados se obtienen mediante un an�lisis estad�stico. La raz�n es que la descripci�n o investigaci�n de situaciones observables es m�s f�cil que extraer informaci�n cuantitativa sobre ciertas variables. En el caso del microcr�dito, la observaci�n o peque�a investigaci�n (cuantitativa) ha evidenciado que este ha sido una herramienta de financiamiento para las clases econ�micas bajas, en su mayor�a a trav�s de un simple conteo estad�stico hist�rico, en que los hitos identifican las situaciones antes y despu�s de fen�menos de cualquier �ndole; en el caso de la zona oriental de la provincia del Azuay, estos hitos han sido el Desastre de la Josefina y la Crisis econ�mica de 1999.

 

Desarrollo

Cleri, (2007) se�ala �la empresa es un conjunto de personas que trabajan juntas para cumplir un objetivo com�n. Una empresa son individuos que unen sus esfuerzos para alcanzar un beneficio econ�mico� (p.33). En resumen, la diferencia entre la empresa con cualquier instituci�n de la sociedad es la b�squeda o deseo de lucro.

La empresa, adem�s de articular tecnolog�as, capitales intangibles y relaci�n con los mercados, es fundamentalmente una asociaci�n de personas, con distintos matices culturales y psicol�gicos. En su interior se produce una acumulaci�n de patrimonio, conocimientos, cultura, valores profesionales y morales, que tienen como protagonistas a todas las personas que la integran. (Mintzberg, 1964, p.10).

Seg�n Gustavo Trelles Araujo (2006), hoy el concepto de burocracia ha cambiado respecto del planteo en los or�genes de la propuesta y est� m�s asociado con un modelo de organizaci�n que no ser�a del todo eficiente. La palabra burocracia parece que ha tenido siempre un cierto car�cter despectivo; se dice que deriva de una combinaci�n un tanto vaga de ra�ces grecolatinas y francesas.

En la actualidad los microcr�ditos constituyen la base econ�mica que impulsa el crecimiento econ�mico de las micro, peque�as y medianas empresas MIPYMES, en los pa�ses latinoamericanos estos emprendimientos pueden constituirse en los agentes que permitan un cambio estructural y productivo, para ello es necesario que los gobiernos enfoquen sus esfuerzos en pol�ticas p�blicas dirigidas a fortalecer estos negocios (CEPAL, 2012).

 

Burocracia administrativa

El t�rmino burocracia es esencial en el estudio de la Administraci�n p�blica. Se trata de un concepto pol�mico y nada pac�fico que posee dos significados totalmente contrapuestos. Por una parte, un sentido positivo vinculado a lograr la neutralidad, eficacia y eficiencia de las instituciones p�blicas que es atribuible a Max Weber. Por otra parte, una visi�n negativa y con connotaciones peyorativas tanto anteriores como posteriores a las aportaciones de Weber.

Para Weber� (1921) el modelo burocr�tico es el sistema de organizaci�n del poder p�blico que puede superar los sistemas carism�ticos y tradicionales que suelen degenerar en clientelismo y en l�gicas patrimoniales en la Administraci�n p�blica. Se trata, por tanto, de una radical apuesta por la modernizaci�n de las instituciones p�blicas buscando la neutralidad. Las caracter�sticas del modelo de burocracia de car�cter weberiano son: jerarqu�a de autori8dad, divisi�n sistem�tica del trabajo, rutinas y procedimientos estandarizados y normas preestablecidas por escrito.

Los autores m�s destacados en este proceso de reformulaci�n del modelo burocr�tico son Merton (1964), Selznick (1957) y Gouldner (1961). Sus aportaciones analizan el fen�meno conocido como �las disfunciones de la burocracia�, provocadas b�sicamente por el hecho de que no se considera a la organizaci�n informal y no se tienen en cuenta las diferencias individuales entre personas que, necesariamente, introducen variaciones en el desarrollo de las actividades organizativas.

En realidad, lo que ocurre con los autores citados en el p�rrafo anterior, y especialmente con Selznick y Gouldner, es que su modelo de organizaci�n no es la burocracia sino un tipo de organizaci�n en la que domine la regla de reciprocidad; en la que los individuos se sientan concernidos por las tradiciones y la cultura com�n, y por recibir un valor equivalente al que entregan a la organizaci�n. En su concepci�n de la estructura cobra relevancia el aspecto informal, y las fuerzas que aseguran el orden y el cumplimiento de las tareas no son ya predominantemente formales, sino basadas en las tradiciones, la cultura com�n y el cumplimiento de la norma de reciprocidad.

 

Caracter�sticas de la burocracia

Seg�n Est�vez y Blutman (2005) las caracter�sticas cl�sicas de una burocracia legalista son la:

1.      Especializaci�n de tareas: divisi�n del trabajo, distribuci�n de obligaciones u oficios y roles entre un cierto n�mero de puestos;

2.      La utilizaci�n de la normativa o legalidad, como elemento de la regulaci�n del proceso de decisi�n.

Por su parte Weber (1972), se�ala como algunos de los rasgos caracter�sticos principales de la burocracia los siguientes:

a.       Organizaci�n mediante leyes u ordenamientos administrativos, con actividades normales concebidas como deberes oficiales, cuyo cumplimiento es asegurado por un sistema de normas;

b.      El Principio de Jerarqu�a de cargos, donde los funcionarios superiores controlan a los inferiores;

c.       La posici�n del funcionario suele ser vitalicia.

 

Tipos de burocracia

Dentro de su tipificaci�n de las configuraciones o modelos puros de organizaciones Mintzberg (1991) identifica dos tipos de Burocracia:

1.      La Burocracia Mec�nica: algunas de las caracter�sticas principales de este tipo de estructura son: divisi�n del trabajo, tareas operativas rutinarias, comunicaci�n estrictamente formal, estandarizaci�n de procesos, procedimientos formalizados en el n�cleo operativo, proliferaci�n de reglas, regulaciones y comunicaci�n formalizada en toda la organizaci�n.

2.      La Burocracia Profesional: se trata de una estructura altamente descentralizada, que concentra gran cantidad de poder en la base de la estructura, con los profesionales del n�cleo operativo. La principal diferencia con la burocracia mec�nica radica en la fuente de sus estandarizaciones.

 

Una visi�n liberal de la administraci�n p�blica

Este abordaje parti� de una imagen altamente negativa de la burocracia p�blica: negligencia ante el inter�s p�blico; exceso de gastos; dispendio; falta de inter�s directo del funcionariado en la obtenci�n de resultados; monopolio de funciones; adopci�n, por parte de los bur�cratas, de las pol�ticas m�s convenientes a sus propios intereses, etc... En consecuencia, se prescribe un modelo de modernizaci�n basado en la imposici�n de severos l�mites a la acci�n p�blica, en una clara tentativa por contener, no por superar la patolog�a burocr�tica que se denuncia. Las caracter�sticas de este modelo son las siguientes: - reducci�n del tama�o del Estado, v�a privatizaci�n, tercerizaci�n y voluntarismo; - descentralizaci�n y desconcentraci�n de la esfera federal hacia la estatal y municipal; - desreglamentaci�n radical; - fuerte liderazgo pol�tico desde el v�rtice hacia la base; - lealtad extrema a los programas de gobierno; - ocupaci�n de cargos-clave en la administraci�n por individuos comprometidos con la agenda pol�tica partidista, en lugar de funcionarios de carrera: - papel tecnocr�tico del administrador p�blico: restringido a tareas administrativas, como administraci�n de contratos, servicios y normas; - empleo de t�cnicas de administraci�n por resultados en las instancias de ejecuci�n, como administraci�n por objetivos, premios e incentivos por productividad; y - proceso decisorio centrado en an�lisis de costo-beneficio. (Berrones, 1995)

 

Microcr�dito en las MIPYMES

En Am�rica Latina la concesi�n de cr�ditos sigue siendo una limitante para el cumplimiento de objetivos y metas de la micro, peque�a y mediana empresa, debido a que los sistemas financieros tradicionales tienen pol�ticas crediticias generalmente de mediano y largo plazo y no existe la confianza necesaria para trabajar con cr�ditos dirigidos hacia sectores de escasos recursos, pues consideran que el cr�dito para este sector de empresas es caro y riesgoso, lo que implica que no se atienda como es debido a este segmento de mercado. (Aristizabal, 2007).

Ventocilla, (2004) afirma �Las MIPYMES se vuelven sistemas creadores de valor econ�mico cuando desarrollan din�micas productivas y competitivas que les permiten enriquecer su contexto conectando a las personas con los mercados, en los cuales se encuentran los recursos requeridos para satisfacer sus necesidades, a la vez que se enriquecen en el proceso�.

 

Desarrollo del microcr�dito en el Ecuador

El servicio financiero que m�s impulso tiene es el microcr�dito. De acuerdo con Guti�rrez Nieto (2003), el microcr�dito es la parte esencial del campo de las microfinanzas que se refiere a la provisi�n de servicios financieros para personas de escasos recursos econ�micos. Al respecto, las Naciones Unidas declararon al 2005 como el a�o del microcr�dito, con la finalidad de impulsar su desarrollo en todo el mundo.

Hoy en d�a, el microcr�dito es un servicio prestado por las instituciones financieras, tanto en los pa�ses desarrollados como los que est�n en v�as de desarrollo, perteneciendo el Ecuador a este �ltimo caso y donde, con el transcurrir de treinta a�os, esta alternativa financiera ha alcanzado su etapa de madurez, contribuyendo en mejoras a los ingresos del pa�s y demostrando que genera un impacto positivo en el bienestar de las familias. El pa�s busca reactivar la econom�a a trav�s de peque�os empresarios o emprendedores, indagando la forma en que puedan beneficiarse ambas partes (estado y ciudadanos), sin que alguna salga perjudicada (Salgado y Andrade, 2011). Para obtener este objetivo se plante� en el 2012 el cambio de la matriz productiva, que busca entre otras cosas, nuevos esquemas de generaci�n, distribuci�n y redistribuci�n de la riqueza.

 

Diferencias entre el microcr�dito y el cr�dito de consumo

�         Microcr�ditos: es todo pr�stamo concedido a un prestario, sea persona natural o jur�dica, o a un grupo de prestatarios con garant�a solidaria, destinado a financiar actividades en peque�a escala, de producci�n, comercializaci�n o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la instituci�n del sistema financiero, que act�a como prestamista.

�         Cr�dito de consumo: es un pr�stamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposici�n. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodom�sticos) o el pago de servicios. Su pago se efect�a en cuotas, normalmente iguales (la �ltima puede ser algo superior) y sucesivas (Superintendencia de Bancos y Seguros, 2012).

 

Principales fuentes de financiamiento de las Mipymes en el Ecuador

G�mez (2011), manifiesta que las empresas sean de cualquier tipo necesitan de un financiamiento para poder subsistir, para ello necesitan de la obtenci�n de efectivo por medio de la banca ecuatoriana.

La banca ecuatoriana es la principal fuente de obtenci�n de recursos para que las Mipymes puedan subsistir y salir adelante en el mercado de los negocios, esto se debe a que necesitan promocionar las ideas del producto a vender o de los servicios a ofertar.

Castro (2012), manifiesta que las principales fuentes de financiamiento para las pymes son el cr�dito bancario, los aportes de los socios, cr�ditos del exterior y la reinversi�n de utilidades, aunque es la banca privada o p�blica de donde obtienen el financiamiento adecuado para trabajar en el mercado laboral.

Gonz�lez (2012), manifiesta que la principal fuente de financiamiento para las Mipymes proviene exclusivamente de instituciones privadas como son los diferentes bancos privados que operan en el pa�s seguido de las instituciones p�blicas.

Porras (2014), manifiesta que las nuevas Pymes que se han constituido en el Ecuador tienen como fuente de financiamiento principal o el capital para su funcionamiento proviene del ahorro familiar debido a que en muchos casos los bancos o instituciones financieras cobran intereses altos por un determinado pr�stamo.

 

Riesgo del microcr�dito

En el campo empresarial, el riesgo es inherente a los cambios provocados por diferentes factores, como: la competencia, el cliente los gustos y/o preferencias, la tasa de inter�s, aspectos pol�ticos, econ�micos, entre otros. El riesgo se define como la �forma de expresar la incertidumbre a lo largo del ciclo de la vida, la probabilidad de que en alg�n punto del ciclo de la vida no se alcancen los objetivos propuestos con los recursos disponibles� (S�nchez Garreta, 2013).

En este contexto de an�lisis, es importante que se canalice el microcr�dito, de forma eficiente, para aquellas actividades productivas y que le permitan al empresario tener un retorno mayor que la tasa de inter�s fijado por la deuda. De esta manera no se generan inconvenientes en el pago, peor a�n problemas legales que deterioran la imagen corporativa en el mercado.

 

El problema de acceso al cr�dito para las mipymes

La baja participaci�n de las empresas de menor tama�o en el cr�dito al sector privado es un problema que aqueja a todas las econom�as modernas desde hace muchos a�os. Las argumentaciones que suelen esgrimirse para explicar esta baja participaci�n son de diversa �ndole. Una de las principales se basa en la existencia de fallas en el funcionamiento de los mercados de cr�ditos, esencialmente, por la insuficiente informaci�n con que cuentan los bancos para realizar las evaluaciones de riesgo.

La cantidad de recursos canalizados, tambi�n se ve influida por el m�todo de selecci�n de beneficiarios predominante; este depende, por un lado, de la informaci�n que se encuentra disponible, y, por el otro, de las caracter�sticas de las entidades que operan en el mercado. La experiencia indica que las empresas peque�as tienen mayor facilidad para obtener financiamiento cuando: predominan los bancos p�blicos, la banca privada es de capital nacional, existen instituciones m�s chicas y con mayor flexibilidad y se dispone de un banco nacional de desarrollo (Kantis, 2004).

La delimitada informaci�n sobre los proyectos de las empresas, sus ventas, potencialidad de crecimiento y la inexistencia o escasa transparencia de los balances contables, hacen dif�cil la medici�n del riesgo de incobrabilidad por parte de las entidades financieras. Adicionalmente, los bancos alegan que incurren en deseconom�as de escala en las evaluaciones de cr�ditos a pymes, ya que se trata de numerosas operaciones de bajo monto.

Las pymes, por su parte, tienen dificultades para cumplir con los requisitos que les son exigidos. Por una parte, muestran falencias t�cnicas asociadas a la presentaci�n de las solicitudes de pr�stamo ante los bancos; esto incluye el armado del proyecto, el dise�o de una estrategia y la capacidad de reunir la documentaci�n pertinente. Por otra, parte tienen dificultades que se centran en la falta de garant�as, lo que constituye uno de los impedimentos m�s relevantes que enfrentan las empresas (Bleger y Rozenwurcel, 2000).

La escasa utilizaci�n del cr�dito bancario por parte de las pymes se adjudica, principalmente, a la insuficiencia de informaci�n y a los altos riesgos atribuidos a su financiamiento, lo que genera reticencia en las entidades bancarias a otorgarles pr�stamos; pero tambi�n se debe a los elevados costos del financiamiento, a las exigencias de los bancos y a la insuficiencia de garant�as de las empresas. Los problemas en el funcionamiento de los mercados de cr�dito constituyen un obst�culo para el crecimiento econ�mico de los pa�ses, y afectan, particularmente, a las peque�as y medianas empresas, no s�lo a las que se encuentran en actividad sino tambi�n a las que est�n por crearse. (Alvarez, 2009)

La importancia de esto justifica la intervenci�n de los gobiernos para atenuar las fallas en los mercados y potenciar el desarrollo productivo mediante el fortalecimiento de este tipo de agentes.

 

Metodolog�a

El art�culo se desarroll� con el an�lisis del estado del arte conceptualizado la teor�a del conocimiento desde el origen de la Burocracia administrativa y microcr�ditos. la realidad econ�mica de las micro, peque�as y medias empresas (MIPYMES).� Se utiliz� trabajos previos informaci�n de medios impresos y electr�nicos. El estudio refleja el enfoque de criterios de los autores lo que permiti� determinar de qu� manera la Burocracia administrativa y microcr�ditos aportan al desarrollo de las Mipymes por lo tanto est� investigaci�n es de tipo descriptivo � documental no experimental presentando una concepci�n clara de las fuentes de financiamiento de los grupos humanos vulnerables.

Seg�n Tamayo y Tamayo (2006), el tipo de investigaci�n descriptiva, comprende la descripci�n, registro, an�lisis e interpretaci�n de la naturaleza actual y la composici�n o procesos de los fen�menos; el enfoque se hace sobre las conclusiones dominantes o sobre como una persona, grupo, cosa funciona en el presente; la investigaci�n descriptiva trabaja sobre realidades de hecho, caracteriz�ndose fundamentalmente por presentarnos una interpretaci�n correcta.�

Seg�n Bautista (2020), La investigaci�n de tipo descriptiva trabaja sobre realidades de hechos, y su caracter�stica fundamental es la de presentar una interpretaci�n correcta. Para la investigaci�n descriptiva, su preocupaci�n primordial radica en descubrir algunas caracter�sticas fundamentales de conjuntos homog�neos de fen�menos.

 

Resultados

Ecuador es un pa�s de Mipymes, que juegan un papel transcendental en el desarrollo econ�mico del pa�s, aportan significativamente en la generaci�n de empleo y riqueza, representan dentro del tejido empresarial el 99,5%. Sin embargo, a pesar de ser un grupo mayoritario de agentes econ�micos son las que m�s confrontan problemas para sobrevivir en el mercado y alcanzar crecimiento, tales como el limitado acceso al financiamiento, la falta de recursos humanos especializados, subutilizaci�n de la capacidad instalada y carencia tecnolog�a, por mencionar algunos de los obst�culos m�s importantes.

Las Pymes est�n concentradas m�s en las provincias del Guayas, Pichincha, Manab�, Azuay y El Oro debido al gran potencial del sector del comercio, entre las cinco provincias suman alrededor de 138.000 pymes que equivale a un alto porcentaje sobre el total nacional. La fuente m�s com�n de financiamiento para las MIPYMES en el Ecuador ha sido mediante cr�ditos bancarios o mediante fondos propios. Sin embargo, un sin n�mero de ellas dejan de crecer y no llegan a m�s de una d�cada de antig�edad. La causa principal es que muchas de las MIPYMES no logran cumplir con los altos est�ndares de garant�as y los m�ltiples requerimientos que solicitan las entidades financieras para el acceso a cr�ditos econ�micos.

Se evidencia que la banca p�blica orienta sus recursos en mayor medida al mediano y largo plazo, mientras que la banca privada se concentra en el corto plazo. Esto implica que la banca p�blica financia m�s proyectos de inversi�n y productivos (el cr�dito productivo PYMES en la banca p�blica representa el 6,35% y en el sistema financiero privado asciende al 0,5%), mientras que la banca privada se orienta mayormente al financiamiento de capital de trabajo (financiamiento de inventarios y cuentas por cobrar). La colocaci�n por distribuci�n geogr�fica demuestra que la banca privada tiende a concentrar sus colocaciones en las principales ciudades (Quito y Guayaquil), mientras que la banca p�blica registra una participaci�n m�s equilibrada.

 

Imagen 1: Distribucion del volumen de cr�dito por provincia y sistema (sin BIESS)

Fuente: (Superintendencia de Bancos, 2014)

 

Imagen 2: Distribucion del volumen de cr�dito por provincia y sistema (sin BIESS)

Fuente: (Superintendencia de Bancos, 2014)

 

El an�lisis de la distribuci�n del volumen de cr�dito en las provincias del Ecuador permite observar que se concentra principalmente en las provincias de Pichincha y Guayas, con el 39% y el 32%, respectivamente, lo que representa una concentraci�n total de 72%. Este sesgo obedece fundamentalmente al comportamiento de la banca privada. En contraste, la banca p�blica distribuye mejor el cr�dito territorialmente, pero el monto colocado es �nfimo respecto al de la banca privada.

Muhammad Yunus (Premio Novel de la Paz 2006) uno de los creadores de conceptos microcr�dito y finanzas plantea que una de las formas de crear fuentes de trabajo y radicar pobreza es dar cr�dito f�cil y �gil a peque�as y medianos emprendedores. Para esto nosotros en nuestra investigaci�n planteamos primero hacer un an�lisis de los riesgos que se pueden llegar a presentar con la otorgaci�n de cr�dito teniendo en cuenta la capacidad de innovaci�n de las Mipymes y como se est�n reinventando constantemente, ya que enfrentan graves problemas relacionados a la situaci�n pol�tica, econ�mica, social y moral que vive nuestro pa�s. La fuente m�s com�n de financiamiento para las PYMES en el Ecuador ha sido mediante cr�ditos bancarios o mediante fondos propios. Sin embargo, un sin n�mero de ellas dejan de crecer y no llegan a m�s de una d�cada de antig�edad. La causa principal es que muchas de las PYMES no logran cumplir con los altos est�ndares de garant�as y los m�ltiples requerimientos que solicitan las entidades financieras para el acceso a cr�ditos econ�micos.

 

Discusi�n

Para el an�lisis del problema planteado en esta investigaci�n es de gran ayuda las aportaciones de autores que se mencionan en el desarrollo del art�culo como Merton (1964), analiza las consecuencias no previstas de la burocracia, especialmente aqu�llas relacionadas con la insatisfacci�n de los clientes. De igual forma Selznick (1957) busc� demostrar la necesidad de adaptaci�n y la flexibilidad de la burocracia frente a las exigencias externas de los clientes e internas de los funcionarios, destacando el papel de la estructura informal. Por �ltimo, Gouldner (1961) consider� que: a) la estrecha supervisi�n deteriora las relaciones entre superior y subordinado y viola las normas informales de las relaciones individuales o de grupo; y que b) el excesivo establecimiento de normas genera desconfianza en las personas. De donde se deduce que no existe un tipo �nico de burocracia, sino una infinidad de formas que var�an dentro de un continuo que va desde el exceso de burocratizaci�n hasta su ausencia casi total.

Por su parte Weber (1921), defini� la burocracia como la forma m�s eficiente de organizaci�n teniendo en cuenta la complejidad de los aparatos estatales, de las dependencias gubernamentales y pensando en las necesidades de sociedades cambiantes y din�micas. La burocracia en la universidad es ideal, por su estructura denominaci�n legal que se ejerce por medio de estatutos y reglamentos educativos y administrativos.

En definitiva, como indica Mintzberg (1991), el modelo burocr�tico considera a la organizaci�n como un sistema de autoridad formal y como un conjunto de flujos regulados, olvidando la consideraci�n de la organizaci�n como un sistema de comunicaci�n informal, como sistema de procesos de decisi�n ad-hoc o como sistema de constelaciones de trabajo; todo lo cual hace dif�cil, en nuestros d�as, sostener las posiciones de Weber, al menos tal y como fueron formuladas originalmente, pese a la indudable penetraci�n de sus ideas en las organizaciones actuales.

En la mayor�a de pa�ses industrializados las organizaciones creadas por emprendedores se clasifican en la categor�a denominada Pymes; mientras que en diversos pa�ses emergentes se utiliza el t�rmino Mypes.

Para resultado de esto como se�ala Ameconi (2004), en Latinoam�rica no existe una homogeneidad regional en lo que se refiere a los par�metros de definici�n. No hay consensos con el prop�sito de lograr esta meta por parte de muchos gobiernos. Sin la clara definici�n de las Pymes ni abordando seriamente en el tema de las microempresas, Latinoam�rica cada d�a que pasa permanece estancada como bloque regional retrasando m�s los procesos de desarrollo y crecimiento. Las Mipymes competitivas y sostenibles marcan la diferencia entre las naciones del norte y sur. Un gobierno que incentive con pol�ticas nacionales el surgimiento de nuevas Mipymes y el fortalecimiento estructural de las que ya existen, garantiza no s�lo su �xito, sino una notable mejora en la balanza comercial de su pa�s.

En cuanto a los resultados del microcr�dito como indica Heredia Y�nez (2014) el cooperativismo abarca en estos momentos una parte considerable de la econom�a del pa�s, lo que implica un an�lisis m�s profundo del modelo cooperativo, por constituir una esfera decisiva para el desarrollo econ�mico y social de la naci�n. De la eficiencia y eficacia con que funcionen las empresas vinculadas al sector cooperativo depende la soluci�n de los m�ltiples problemas presentes en la econom�a. El problema radica en que: la valoraci�n de la gesti�n en las Cooperativas a�n se basa, solamente en indicadores puramente econ�micos, por lo que no refleja con objetividad los niveles de eficiencia y eficacia socioecon�mica, que caracterizan dicha gesti�n, ni las potencialidades que a�n quedan por explotar en el sector.

Sin embargo, es importante considerar como lo que manifiesta Juan Moscoso (2011), que para el otorgamiento de microcr�ditos deben planificarse estrategias relacionadas con las tasas de inter�s, apoyo, asesoramiento antes y despu�s de su otorgamiento, considerando maneras flexibles a las gestiones de cobranza, y no caer como los pa�ses de Am�rica Latina en limitantes que impidan el desarrollo de empresas y por ende del pa�s.

 

Conclusi�n �

Se concluye que el otorgamiento de cr�ditos se los realiza con la finalidad de superar los niveles de pobreza, fomentando el emprendimiento en personas que no han realizado cr�ditos anteriores sobre todo en mujeres l�deres de comunidades para motivar su extensi�n.

�Las pol�ticas crediticias en Am�rica Latina, limitan el desarrollo de las micro, peque�as y medianas empresas por la desconfianza que existe para el otorgamiento de cr�ditos a cortos y medianos plazos. La base del crecimiento de las peque�as y medianas empresas son los microcr�ditos, por ello cada pa�s debe generar pol�ticas crediticias efectivas que garanticen y fortalezcan los emprendimientos de estas organizaciones que son la base del desarrollo econ�mico y productivo de un pa�s

La limitada aplicaci�n de las pol�ticas p�blicas para el sector de las Mipymes y los cambios constantes de las normas jur�dicas y tributarias. Dificultades para optar por un cr�dito, debido a diferentes causales entre las cuales podemos evidenciar pol�ticas deficientes de cr�ditos y de cobranza, ineficiente funcionamiento de la empresa, ineficientes esfuerzos de mercadeos, gerentes con deficiente formaci�n y visi�n empresarial.�

 

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