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Desaf�os y Oportunidades para las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito en el Contexto Global

 

Challenges and Opportunities for Savings and Credit Cooperatives in the Global Context

 

Desafios e Oportunidades para as Cooperativas de Poupan�a e Cr�dito no Contexto Global

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Correspondencia: rickychavez@live.com

 

 

Ciencias Econ�micas y Empresariales ���

Art�culo de Investigaci�n

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* Recibido: 23 de abril de 2023 *Aceptado: 12 de mayo de 2023 * Publicado: �01 de junio de 2023

 

1. Master en Administraci�n de Empresas Docente Universidad Estatal de Bol�var, Ecuador.
2. Master en Contabilidad y auditor�a menci�n riesgos operativos Docente Universidad Estatal de Bol�var, Ecuador.

Resumen

A lo largo de casi dos siglos de existencia, el cooperativismo moderno ha demostrado su capacidad para adaptarse a diversas circunstancias hist�ricas, sin perder de vista los valores y principios en los que se basa. En esta presentaci�n, se examina la importancia econ�mica del cooperativismo a nivel global, proporcionando diferentes medidas y cifras relevantes. Adem�s, se exploran diferentes perspectivas de varios autores para comprender mejor el fen�meno de la "globalizaci�n", analizando aspectos significativos desde sus or�genes hasta la actualidad. El objetivo es obtener una visi�n m�s clara del contexto en el que se desarrolla la investigaci�n. Asimismo, se abordan los desaf�os de proporcionar informaci�n fiable y coherente sobre las cooperativas a nivel mundial y se eval�a el impacto de la globalizaci�n en el futuro de estas organizaciones que tiene que adaptarse a los cambios, innovar y centrarse en el cliente son elementos clave para el �xito de las cooperativas de ahorro y cr�dito en el contexto global.

Palabras Clave: Globalizaci�n; competitividad; mercado; cooperativa.

 

Abstract

Throughout almost two centuries of existence, modern cooperativism has demonstrated its ability to adapt to various historical circumstances, without losing sight of the values and principles on which it is based. In this presentation, the economic importance of cooperativism at a global level is examined, providing different measures and relevant figures. In addition, different perspectives of various authors are explored to better understand the phenomenon of "globalization", analyzing significant aspects from its origins to the present. The objective is to obtain a clearer vision of the context in which the research is carried out. Likewise, the challenges of providing reliable and coherent information on cooperatives worldwide are addressed and the impact of globalization on the future of these organizations is evaluated, which has to adapt to changes, innovate and focus on the client are key elements for the success of credit unions in the global context.

Keywords: globalization; competitiveness; market; cooperative.

 

 

 

Resumo

Ao longo de quase dois s�culos de exist�ncia, o cooperativismo moderno tem demonstrado a sua capacidade de adapta��o �s diversas circunst�ncias hist�ricas, sem perder de vista os valores e princ�pios em que se baseia. Nesta apresenta��o, � examinada a import�ncia econ�mica do cooperativismo em n�vel global, fornecendo diferentes medidas e n�meros relevantes. Al�m disso, s�o exploradas diferentes perspectivas de v�rios autores para melhor compreender o fen�meno da "globaliza��o", analisando aspectos significativos desde suas origens at� o presente. O objetivo � obter uma vis�o mais clara do contexto em que a pesquisa � realizada. Da mesma forma, abordam-se os desafios de fornecer informa��es confi�veis ​​e coerentes sobre cooperativas em todo o mundo e avalia-se o impacto da globaliza��o no futuro dessas organiza��es, que precisam se adaptar �s mudan�as, inovar e focar no cliente s�o elementos-chave para o sucesso do cr�dito sindicatos no contexto global.

Palavras-chave: globaliza��o; competitividade; mercado; cooperativo.

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Introducci�n

En el mundo competitivo, la globalizaci�n ha influido significativamente en varios sectores entre estos los econ�micos-financieros. Las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito (COAC) desempe�an un papel vital al proporcionar servicios financieros y fomentar el desarrollo econ�mico en sus comunidades locales. Sin embargo, tambi�n enfrentan un conjunto �nico de desaf�os y oportunidades en el contexto global tomando en cuenta los cambios socioecon�micos de las organizaciones.

El prop�sito de este trabajo es explorar y analizar los desaf�os y oportunidades que las COAC encuentran en este mudo globalizado, la cual ha generado ventajas como limitaciones para el cooperativismo, lo que requiere una comprensi�n exhaustiva para el normal desenvolvimiento en el proceso evolutivo que vive el Ecuador actual.

Por un lado, la globalizaci�n brinda a las COAC oportunidades sin precedentes para el crecimiento y la expansi�n. El mayor acceso a los mercados globales, los avances tecnol�gicos y la mayor conectividad permiten a las COAC acceder a una base de clientes m�s amplia y diversificar sus servicios. Adem�s, la globalizaci�n fomenta la colaboraci�n y el intercambio de conocimientos entre las COAC de diferentes regiones, lo que les permite aprender de las mejores pr�cticas e innovaciones de otros.

Por otro lado, las COAC enfrentan desaf�os significativos en el mundo globalizado. La intensa competencia de las instituciones financieras multinacionales, las complejidades regulatorias y la necesidad de adaptarse a las demandas cambiantes de los clientes son algunos de los obst�culos clave que deben superar. Adem�s, las CAC deben gestionar eficazmente los riesgos asociados con la globalizaci�n, como las fluctuaciones monetarias, el cumplimiento normativo internacional y las amenazas de ciberseguridad.

Este trabajo analizar� estos desaf�os y oportunidades, examinando las estrategias y enfoques que las COAC en diferentes partes del mundo, especialmente en Ecuador, han implementado para prosperar en el contexto global. Pretendemos brindar informaci�n sobre las medidas espec�ficas que las COAC pueden adoptar para abordar los desaf�os y aprovechar las oportunidades en el panorama globalizado.

 

Cooperativas en la era de la globalizaci�n���

Durante las �ltimas d�cadas, la globalizaci�n ha sido un proceso creciente que ha generado una mayor interconexi�n en diversos �mbitos, lo cual ha resultado en un aumento de la complejidad, que puede conllevar efectos positivos �c�rculos�� virtuosos�, emergencia de nuevas estructuras favorables (Prigogine y Stengers, 1984, Mitchell, 2009), pero�� tambi�n�� negativos, como �efectos mariposa� o �efectos en cascada� (Innerarity, 2020), �cisnes negros� sucesos de muy baja� probabilidad y de gran impacto� (Taleb, 2007),� procesos �ca�ticos�� (Prigogine y Stengers, 1984), �contagios baja financiera�� (Mendoza y Quadrini, 2010),�� etc. Lo cual conlleva a la incertidumbre de las organizaciones en especial en el sector cooperativo.

Por consiguiente, el concepto de globalizaci�n abarca m�ltiples interpretaciones en diversas disciplinas y tambi�n suscita diferentes perspectivas sobre su impacto en la vida de las personas en la actualidad. Por lo tanto, al analizar la globalizaci�n y su influencia en las entidades de la Econom�a Social a nivel mundial, especialmente en el caso de Latinoam�rica, es importante examinar los elementos que abarca este concepto y sacar conclusiones sobre su posici�n en las econom�as y, adem�s, en las caracter�sticas culturales particulares de nuestro entorno.

Cabe destacar que un pilar fundamental de la globalizaci�n son las �tecnolog�as de la informaci�n�, sobre las que, Hopper (1990) opina: �Debido a los cambios r�pidos e inexorables que se est�n produciendo en la tecnolog�a de la informaci�n y a las consecuencias tan irreversibles de quedarse atr�s, las empresas se ven obligadas a asimilar la tecnolog�a o morir... Esta situaci�n parece a una rueda de molino tecnol�gico. Las empresas tendr�n que trabajar cada vez m�s para estar actualizadas� (pp.118-125).

Consecuentemente aquellas empresas que no logren mantenerse al ritmo de la evoluci�n tecnol�gica corren el riesgo de perder competitividad, eficiencia operativa y, en �ltima instancia, su relevancia en el mercado. Por lo tanto, es crucial que las organizaciones comprendan la importancia de la innovaci�n tecnol�gica y realicen los esfuerzos necesarios para estar actualizadas y aprovechar las ventajas que la tecnolog�a puede ofrecer en t�rminos de eficiencia, productividad y satisfacci�n del cliente

Es fundamental situar en contexto nuestros criterios y principios, en relaci�n a la corriente del cooperativismo con la cual nos identificamos. Sobre esto, el �Observatorio Internacional de la crisis (1991) nos alert� por a�os acerca de lo que se ven�a gestando: �Una crisis mundial econ�mica, social, pol�tica, militar, energ�tica, alimentaria, ecol�gica, etc., sin precedentes�.

Seg�n (Betancourt, 2015), Vivimos actualmente la crisis global del fracaso de dos grandes sistemas Pol�tico y Econ�mico de la modernidad (el capitalismo y el socialismo) no hay una propuesta pol�tica en t�rminos globales que inspire confianza de cara al futuro y ah� se abren los espacios alternativos. �cambiar o morir �

En este contexto, se abren espacios para considerar alternativas y buscar cambios significativos. La necesidad de adaptarse y evolucionar se vuelve crucial, ya que el estancamiento en sistemas que no est�n logrando abordar los desaf�os actuales puede llevar a consecuencias adversas. La frase "cambiar o morir" refleja la urgencia de buscar nuevas formas de organizaci�n y sistemas pol�ticos y econ�micos que se ajusten mejor a las necesidades y aspiraciones de la sociedad actual. Este momento de crisis puede ser una oportunidad para explorar opciones m�s inclusivas, sostenibles y equitativas.

Todas las instituciones y cooperativas han experimentado un profundo impacto que ha sacudido sus bases fundamentales, provocando una reestructuraci�n en la forma en que operan. En muchos casos, lo que antes parec�a racional ha dado lugar a pr�cticas irracionales y lo que una vez fue considerado como progreso civilizatorio ahora se ha convertido en continuismo.

Este concepto refleja la idea de que la globalizaci�n ha permitido una interconexi�n entre todas las sociedades, lo que significa que cada una de ellas tiene conocimiento simult�neo de las dem�s. Esto implica que los c�digos culturales propios de diversas comunidades pueden ser comprendidos y manejados a nivel mundial por otros grupos sociales.

En otras palabras, la globalizaci�n ha creado un entorno en el que las diferencias culturales pueden ser apreciadas y comprendidas a nivel global. Esto ha generado un mayor grado de intercambio y di�logo entre diferentes sociedades, lo que a su vez ha llevado a una mayor diversidad y enriquecimiento cultural a escala mundial.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que este proceso tambi�n ha planteado desaf�os en t�rminos de preservaci�n cultural y respeto a la diversidad. La globalizaci�n ha llevado a una homogeneizaci�n en algunos aspectos culturales, lo que ha generado preocupaci�n por la p�rdida de identidad y tradiciones locales. La globalizaci�n ha facilitado la conexi�n y el intercambio cultural entre diferentes sociedades, lo que ha permitido que los c�digos culturales sean comprendidos y manejados a nivel mundial. Aunque esto ha generado beneficios, tambi�n plantea desaf�os en t�rminos de preservaci�n cultural y diversidad.

La cooperaci�n, en diversos aspectos econ�micos, pol�ticos, sociales y ambientales, es vista por muchos como la oportunidad de supervivencia de la humanidad frente a los efectos negativos de una econom�a basada en la competencia, el lucro, la destrucci�n del medio ambiente, el individualismo, el consumismo y la exclusi�n de grandes sectores de la poblaci�n de una vida digna. Desde una perspectiva m�s centrada en lo econ�mico, la globalizaci�n se ha considerado como un proceso positivo, ya que ha ampliado las opciones de oferta y demanda, brindando mayores oportunidades de elecci�n en las relaciones econ�micas establecidas.

Las cooperativas a nivel mundial han tenido que enfrentar los desaf�os de la globalizaci�n y sus procesos asociados desde el �ltimo cuarto del siglo XX, al igual que cualquier otra forma de empresa. Este fen�meno ha generado tensiones y cuestionamientos en el movimiento cooperativo internacional, tanto en relaci�n con su viabilidad como forma de empresa en entornos cada vez m�s competitivos, como en su capacidad para contrarrestar los impactos negativos de la globalizaci�n.

En el contexto de la actual crisis mundial, surge la pregunta sobre la postura del movimiento cooperativo frente a estos desaf�os. �C�mo se interpretan y se aplican hoy en d�a los principios universales del cooperativismo en un contexto de globalizaci�n y crisis civilizatoria? En una sociedad dominada por la l�gica capitalista globalizada, �existe espacio para el cooperativismo?

Estas interrogantes reflejan la necesidad de reflexionar sobre el papel y la relevancia del cooperativismo en un mundo globalizado y en crisis. Es importante analizar c�mo los principios cooperativos pueden ofrecer alternativas y soluciones a los problemas socioecon�micos actuales, y c�mo pueden contribuir a una mayor equidad, sostenibilidad y justicia social en medio de la globalizaci�n y sus efectos negativos.

En definitiva, el movimiento cooperativo se enfrenta a desaf�os y preguntas cruciales en el contexto de la globalizaci�n y la crisis mundial actual. Es fundamental examinar y reinterpretar los principios cooperativos para adaptarse a las nuevas realidades y encontrar formas de promover y fortalecer el cooperativismo como una opci�n viable y transformadora en la sociedad contempor�nea.

 

El desaf�o de la entrada de nuevos competidores

Con el fin de enfrentar los desaf�os cada vez m�s complejos y ambiciosos que surgen debido a la globalizaci�n, las peque�as empresas requieren del respaldo por parte del gobierno y las instituciones. Se puede adoptar un enfoque compuesto por tres componentes clave que contribuir�n a desarrollar y fortalecer su competitividad. Estos componentes incluyen una mayor colaboraci�n entre las empresas y los gobiernos, una efectiva integraci�n en redes de organismos nacionales responsables de la cadena de valor, y una �ptima utilizaci�n de las nuevas tecnolog�as.

La globalizaci�n ha intensificado la competencia. La principal dificultad que deben afrontar las empresas consiste en aprovechar los nuevos recursos y mercados, en un contexto de fuerte y creciente competencia mundial. Para los gobiernos, el problema consiste en c�mo formular y aplicar las pol�ticas y estrategias de apoyo correspondientes. Tanto las empresas como las autoridades necesitan reforzar su colaboraci�n a fin de crear y consolidar la competitividad comercial^[1].

Al igual que en otros pa�ses de Am�rica Latina, el sector financiero de Ecuador se enfrenta a una serie de factores tanto internos como externos que tienen un impacto directo e indirecto en su desempe�o, lo que requiere que tomen medidas para mantener su sostenibilidad en un mercado altamente competitivo. Algunas de estas amenazas incluyen:

�       Aumento en el n�mero de competidores formales (bancos, entidades financieras, cooperativas de ahorro y cr�dito, fundaciones y ONG) e informales (prestamistas nacionales y extranjeros) en un mercado relativamente peque�o en comparaci�n con otros pa�ses, y cada vez m�s concentrado en �reas urbanas y marginalmente urbanas.

�       Intensa competencia por servicios, especialmente en el mercado de microfinanzas y de asalariados, debido al nivel de madurez de la industria. Esto requiere una mayor inversi�n en investigaci�n y desarrollo de productos, as� como una utilizaci�n m�s intensiva de la tecnolog�a.

�       Falta de transparencia en el mercado en relaci�n con las tasas de inter�s m�ximas establecidas por ley, aunque existe libertad en el cobro de comisiones. Esta falta de transparencia distorsiona la informaci�n para los clientes y socios de todas las instituciones financieras, lo que dificulta un an�lisis adecuado de la competencia.

�       Competencia intensa por captar clientes rentables, lo que ha llevado a una mayor apertura de sucursales en mercados altamente competitivos. Sin embargo, esto deja �reas rurales sin acceso a servicios financieros y en necesidad de productos y tecnolog�as de cr�dito adecuados.

En resumen, el sector financiero ecuatoriano se enfrenta a diversas amenazas que requieren medidas estrat�gicas para mantener su competitividad en un entorno desafiante. Estas medidas incluyen adaptarse a la competencia creciente, invertir en innovaci�n y tecnolog�a, mejorar la transparencia del mercado y expandir la cobertura de servicios financieros a �reas mas vulnerables.

Morin (2001) afirma: �Optamos por la cat�strofe o por la transformaci�n de las practicas destructoras de las condiciones de la vida en el planeta tierra�. Puede ser una nueva cultura global cooperativa, entre pa�ses, pueblos, con la naturaleza la que triunfe sobre �la l�gica de la ganancia sin l�mite de unos pocos a costa de todos� (Observatorio Internacional de Crisis, 2010)

Consecuentemente la idea de una nueva cultura global cooperativa, basada en la colaboraci�n entre pa�ses, pueblos y la naturaleza, es muy relevante y prometedora. En un mundo cada vez m�s interconectado, es necesario buscar alternativas al enfoque predominante de la ganancia ilimitada para unos pocos a expensas de todos los dem�s.

Una cultura cooperativa global implicar�a un cambio fundamental en la forma en que concebimos el desarrollo econ�mico y social. En lugar de priorizar �nicamente los intereses individuales y la acumulaci�n de riqueza, se enfocar�a en la equidad, la solidaridad y la sostenibilidad. Esto implica trabajar juntos para abordar los desaf�os globales, como la pobreza, la desigualdad y el cambio clim�tico, de manera colaborativa y con un enfoque a largo plazo.

En resumen, la idea de una cultura global cooperativa que priorice la colaboraci�n y el bienestar colectivo sobre la b�squeda desmedida de ganancias individuales es una perspectiva alentadora. Es necesario promover una mentalidad y una acci�n cooperativa a nivel global para enfrentar los desaf�os actuales y construir un futuro m�s equitativo, sostenible y justo para todos.

 

Funciones empresariales en la b�squeda de oportunidades en los mercados

Se sostiene que el mercado es el sistema m�s eficaz para asignar recursos y, por lo tanto, se recurre a �l en esta etapa de transformaci�n productiva. La perspectiva m�s com�nmente aceptada sobre los objetivos de las empresas es que buscan maximizar sus beneficios.

No obstante, en este per�odo de cambios profundos, se dirige la atenci�n hacia las empresas en busca de resultados adicionales y nuevos, incluyendo la generaci�n de empleo. Observemos c�mo responden los mercados perfectos ante las empresas que persiguen objetivos sociales, como la creaci�n de empleo, la formaci�n, la promoci�n social de los empleados y el entorno, y la protecci�n del medio ambiente.

Tanto North (1985), con sus referencias a la inclinaci�n que tienen los agentes a comportarse oportunistamente, como Baumol y Blackman (1993) muestran las dificultades de los �mercados perfectos� para generar este tipo de comportamientos. Lo que podr�a ser considerado por la sociedad como buena contribuci�n al bienestar general, el crear empleo, formar capital humano, soportar parte de los costes del ajuste productivo, mejorar el medio ambiente, constituye en t�rminos recogidos por Baumol y Blackman (1993) un despilfarro, y sus efectos los describen de esta manera : �El teorema de la exclusi�n del despilfarro se basa en la vulnerabilidad de las empresas establecidas frente a la p�rdida de mercado, ante cualquier rival m�s eficiente y, por tanto, capaz de ofrecer precios m�s bajos. Esto es, la ausencia de costes de entrada y salida bajo condiciones de competencia perfecta o impugnabilidad impide toda ineficiencia, porque cualquier empresa que consienta un gasto despilfarrador no podr� soportar durante mucho tiempo las incursiones de las nuevas que entran en el mercado y son m�s eficientes�.^[2]

Por lo tanto, no se puede esperar una actitud benevolente por parte de las empresas en un contexto de mercados perfectos. Esto lleva a la necesidad de dise�ar un sistema que facilite la consecuci�n de estos objetivos sociales, lo cual podr�a materializarse a trav�s de disposiciones normativas que afecten a todos los agentes por igual. Dado que estos beneficios sociales aumentan los costos de las empresas y estas mejoran sus resultados al tener costos m�s bajos, es necesario nivelar el campo de juego para todas las empresas, asegurando condiciones equitativas.

En Ecuador constan 13.157 asociaciones, cooperativas de ahorro y cr�dito, y mutualistas del sector financiero (captan y dan cr�dito) 445, organizaciones comunitarias 109, cooperativas 2.636 y 1 caja central, dando como resultado de la composici�n de la econom�a popular y solidaria de 16.348 organizaciones^[3]. En Ecuador, se pueden identificar instituciones que contribuyen al desarrollo de las microfinanzas, especialmente las instituciones tradicionales como las cooperativas de ahorro y cr�dito (COAC). Sin embargo, tanto las instituciones p�blicas, ONGs, bancos y COAC enfrentan el desaf�o de medir el impacto de sus programas de microfinanzas en la sociedad ecuatoriana en t�rminos de reducci�n de la pobreza y desarrollo econ�mico.

En este contexto, se observa un aumento en la vulnerabilidad no solo en los segmentos m�s pobres de la poblaci�n, sino en todos los grupos que est�n expuestos a la influencia de los actores globales. Estos grupos se vuelven dependientes de las decisiones tomadas por los "jugadores globales" y deben emplear diversas estrategias de supervivencia para protegerse de las consecuencias negativas. Todo esto ocurre dentro de un marco limitado de recursos disponibles y restricciones de acceso y uso.

En resumen, en Ecuador existen instituciones que desempe�an un papel importante en el desarrollo de las microfinanzas, como las COAC. Sin embargo, el desaf�o radica en medir el impacto de los programas de microfinanzas en t�rminos de alivio de la pobreza y desarrollo econ�mico. Adem�s, se observa un aumento en la vulnerabilidad de diversos grupos frente a la influencia de los actores globales, lo que requiere estrategias de supervivencia y gesti�n de recursos limitados.

 

Identificando las ventajas y desaf�os de las cooperativas

La empresa cooperativa se enfrenta a una serie de desaf�os, siendo el primero de ellos la percepci�n generalizada de que es una f�rmula marginal con una presencia decreciente en la econom�a. Sin embargo, esta percepci�n contrasta con la informaci�n proporcionada por instancias nacionales e internacionales, que destacan el papel fundamental que desempe�an las cooperativas en la creaci�n de empleo, especialmente en el sector agrario, entre otros aspectos. Las cooperativas demuestran ser una representaci�n id�nea que sirve como veh�culo para las iniciativas empresariales del emprendedor colectivo.^[4]

En cuanto a la supuesta definici�n de las cooperativas como entidades sin �nimo de lucro y de car�cter no mercantil, se observa que esta idea est� perdiendo validez en determinadas experiencias cooperativas. Sin embargo, este concepto ha limitado la capacidad empresarial de las cooperativas, lo que se refleja en una estructura financiera fr�gil y con escasa disponibilidad de recursos propios.^[5]

La singularidad de las empresas cooperativas no radica en la ausencia de lucro, sino en la forma en que se distribuye la ganancia o la p�rdida entre los participantes en el proceso de producci�n y distribuci�n de los resultados de la empresa. A pesar de la percepci�n de algunas personas de que las cooperativas son una f�rmula empresarial ineficiente e intr�nsecamente d�bil, existen numerosas realidades empresariales que demuestran lo contrario.

Estas experiencias empresariales, y muchas m�s, evidencian que la forma cooperativa no es inherentemente ineficiente ni d�bil. Existe un amplio consenso en se�alar que las causas de los fracasos en este tipo de empresas son el escaso compromiso de los socios, una direcci�n no profesional y/o una interpretaci�n inadecuada de los principios cooperativos. Por lo tanto, si se corrigen estas debilidades, no hay nada que impida que las cooperativas se conviertan en empresas excelentes y alcancen el �xito.

 

Fortalezas

La sociedad cooperativa como empresa de participaci�n.

Participaci�n	Empresa Cooperativa	Empresa Capitalista Convencional
En el Capital	Vinculada a la participaci�n del socio en el proceso de producci�n y/o distribuci�n	Independiente de la participaci�n del socio en el proceso producci�n y/o distribuci�n
En los Beneficios	En proporci�n a la actividad cooperativizada	En proporci�n al capital aportado
En la Gesti�n	Personalista, democr�tico (un socio, un voto)	En base al capital aportado

Fuente: alianza internacional de cooperativas (ALCI)

 

Por lo tanto, la participaci�n en la empresa cooperativa es a�n m�s intensa que en la empresa capitalista convencional, lo que la sit�a en una posici�n favorable para alcanzar el estatus de empresa excelente.

Una ventaja significativa de las empresas cooperativas es su doble condici�n de socio/proveedor y/o socio consumidor. Esta caracter�stica favorece la orientaci�n hacia la calidad, un valor que ha sido fundamental en la cultura del cooperativismo desde sus primeros d�as. El movimiento cooperativo siempre ha aspirado a suministrar productos de calidad a sus miembros y clientes, y con frecuencia ha logrado hacerlo.

Otro aspecto a destacar es la orientaci�n a la persona y los valores del cooperativismo. Desde una perspectiva interna, las empresas excelentes se caracterizan por su enfoque en la persona, y las empresas cooperativas cumplen con esta condici�n al ser una forma empresarial centrada en lo personal, donde el factor humano tiene prioridad sobre el factor capital. Esto se refleja en criterios como la participaci�n del socio y el principio de educaci�n, formaci�n e informaci�n.

La naturaleza democr�tica de los l�deres en el cooperativismo tambi�n es destacable. Debido a la condici�n democr�tica de sus dirigentes y su enfoque en servir, las empresas cooperativas est�n en una posici�n �ptima para asumir el papel de liderazgo mencionado anteriormente, tal como se observa en las empresas excelentes. Sin embargo, en cuanto a la estructura del cooperativismo, se identifica una desventaja relacionada con el tama�o de las empresas cooperativas.

La mayor�a de ellas son peque�as y enfrentan dificultades para adaptarse a los cambios, emprender proyectos de consolidaci�n o colaborar en el �mbito econ�mico y social. Existe una opini�n bastante extendida que justifica un tama�o reducido en aras de fomentar una mayor participaci�n y una vida societaria m�s enriquecedora articulando los proyectos con las necesidades de los asociados.

 

Retos del cooperativismo

Este fen�meno implica una crisis en la identidad cooperativa, ya que la definici�n del "nosotros cooperativo" y la distinci�n basada en la singularidad propia se vuelven cada vez m�s dif�ciles y sujetas a matices. La identidad cooperativa, que sol�a ser claramente definida, ahora se vuelve m�s sutil y compleja.

No estamos diciendo, de ninguna manera, que la raz�n de ser de la cooperativa haya desaparecido, sino que la construcci�n de una identidad colectiva basada en razones claras y concisas est� dando paso a una identidad m�s difusa y menos definitoria. Se presentan una serie de desaf�os importantes que deben enfrentarse en el nuevo milenio:

- P�rdida de la naturaleza y esencia cooperativa.

- Estructura deficiente, falta de diversificaci�n y base financiera d�bil en el cooperativismo.

- Procesos educativos deficientes.

- Marco legal inadecuado y deterioro de las relaciones entre el Estado y las cooperativas.

- Falta de integraci�n.

Estos desaf�os est�n relacionados con la identidad cooperativa, tal como la hemos planteado, y se ven afectados tanto interna como externamente. Aunque pueda parecer parad�jico, el cooperativismo debe recuperar su identidad cooperativa frente a la nueva era marcada por la globalizaci�n, lo cual representa una ratificaci�n hist�rica de su relevancia.

Desde la perspectiva de los propios actores del cooperativismo, a trav�s de la revisi�n documental, sus declaraciones y las entrevistas realizadas en estudios de caso, se pueden identificar tres enfoques generales que nos ayudan a analizar la relaci�n entre el desarrollo cooperativo, la globalizaci�n y la integraci�n regional. Es importante destacar que estas perspectivas son una simplificaci�n de los diversos discursos existentes y que pueden coexistir combinaciones entre ellas:

- Enfoque pragm�tico: "si no puedes vencerlos, �nete a ellos" o "los negocios son los negocios".

- Enfoque de trinchera: la cooperativa como una resistencia a la globalizaci�n.

- Enfoque de intercooperaci�n globalizada: incipiente, pero en crecimiento, como el comercio justo.

En este sentido, la globalizaci�n ha sido considerada como un fen�meno principalmente asim�trico, en donde existen los �globalizadores�, y los �globalizados�, como tambi�n los �excluidos� (Garc�a, 2004). Esta idea es reforzada por estudios realizados por la CEPAL y el PNUD (2004), que demuestran que las din�micas de integraci�n que coexisten dentro de la l�gica globalizante, tan s�lo han llevado a ampliar la desigualdad social, acrecentando los rangos de pobreza, concluyendo estos dos procesos en una desintegraci�n socio-cultural al interior de los pa�ses, siendo un caso ejemplar lo que ocurre dentro de Latinoam�rica.

Se percibe como un fen�meno asim�trico, con distintos actores involucrados, como los "globalizadores", los "globalizados" y los "excluidos". Seg�n estudios de la CEPAL y el PNUD, estas din�micas de integraci�n han ampliado la desigualdad social y aumentado los niveles de pobreza, lo que ha llevado a una desintegraci�n socio-cultural en los pa�ses, siendo Latinoam�rica un ejemplo destacado de esta situaci�n.

La desigualdad y la pobreza son preocupaciones ampliamente discutidas en el contexto de la globalizaci�n. Existen diversas perspectivas sobre los efectos de la globalizaci�n en los pa�ses y sus consecuencias sociales y econ�micas. Algunos argumentan que la globalizaci�n puede generar oportunidades econ�micas y desarrollo, mientras que otros destacan los desaf�os asociados, como la desigualdad y la exclusi�n.

Ante la perplejidad y, a veces, la impotencia que muchas personas experimentan frente a la globalizaci�n, las empresas cooperativas se ven obligadas a desarrollar nuevas estrategias para sobrevivir y, idealmente, contribuir a darle un enfoque m�s humano y equitativo a este proceso mundial. El objetivo es lograr una convivencia sin pobreza ni discriminaci�n, donde las necesidades b�sicas est�n cubiertas, pero sin considerarlas como la meta final. Esto se asemeja a la visi�n del "buen vivir". Todos los cooperativistas tienen un llamado a:

�       Recuperar el profundo sentido de ser cooperativistas en una sociedad que enfatiza la competencia en lugar de la cooperaci�n, y que tiende a menospreciar los derechos de las personas en aras del lucro, promoviendo un estilo de vida consumista, sedentario e individualista.

�       La educaci�n en el cooperativismo se convierte en un acto de transformaci�n personal, familiar, social y global. Ah� radica la fuerza del cooperativismo.

 

Sin embargo, las cooperativas tienen la oportunidad de adoptar enfoques alternativos a los modelos empresariales tradicionales y buscar un equilibrio entre la supervivencia econ�mica y la promoci�n de valores humanos y equidad. Al enfocarse en principios cooperativos, como la cooperaci�n, la solidaridad y la participaci�n democr�tica, las empresas cooperativas pueden ofrecer una perspectiva distinta en un mundo globalizado y contribuir a un desarrollo m�s sostenible y justo. La educaci�n en el cooperativismo tambi�n desempe�a un papel crucial, ya que ayuda a las personas a comprender los principios y beneficios de las empresas cooperativas, fomentando as� una mayor participaci�n y compromiso.

 

Principios y actitudes que gu�an la propuesta de educaci�n cooperativa:

�       Aprendizaje de nuestra diversidad y mejores pr�cticas: Valoramos y aprendemos de nuestras propias experiencias, culturas y pr�cticas exitosas.

�       Compartir el proceso de ense�anza-aprendizaje: Promovemos el intercambio de conocimientos y experiencias, generando ciencia y teor�a que mejore nuestras pr�cticas cooperativas.

�       Comunicaci�n, di�logo y debate: Fomentamos la comunicaci�n abierta y el intercambio de ideas para discutir nuestros sue�os y acciones en beneficio de la comunidad.

�       Coherencia con el plan estrat�gico, visi�n y misi�n: Vivimos los valores expresados en los servicios econ�micos y sociales de la vida cooperativa, en l�nea con nuestra planificaci�n estrat�gica.

�       Actitud cr�tica: Desarrollamos la capacidad de analizar problemas y buscar soluciones conjuntas, superando obst�culos y aprendiendo a resolver desaf�os.

�       Apropiaci�n de los �xitos: Reconocemos y valoramos los logros de la instituci�n y de cada comunidad, organizaci�n y persona involucrada en las iniciativas cooperativas.

�       Proceso de acci�n y reflexi�n para producir conocimientos colectivos: Promovemos la pr�ctica reflexiva como medio para mejorar y transformar la sociedad.

�       Compromiso personal y grupal: Avanzamos con compromisos individuales y colectivos, fortaleciendo nuestros conocimientos, habilidades y valores a trav�s del di�logo y la comunicaci�n efectiva.

�       Construcci�n desde los principios cooperativos: Trabajamos en la construcci�n de un pa�s basado en principios cooperativos, alimentando la esperanza, especialmente para los m�s vulnerables.

�       Implementaci�n y materializaci�n de proyectos de educaci�n cooperativa: Nos comprometemos con la vida de las comunidades, barrios y colaboramos con los gobiernos locales y regionales para hacer realidad nuestros proyectos educativos cooperativos.

 

Los principios y actitudes que orientan la propuesta de educaci�n cooperativa son fundamentales para el desarrollo y fortalecimiento de las cooperativas. Estos principios reflejan valores cooperativos como la colaboraci�n, el aprendizaje mutuo, la comunicaci�n abierta y la responsabilidad social.

La idea de aprender de nosotros mismos y compartir el proceso de ense�anza-aprendizaje reconoce la importancia de la experiencia y el conocimiento colectivo en el desarrollo de las cooperativas. Adem�s, la actitud cr�tica y la b�squeda de soluciones conjuntas demuestran un compromiso genuino por mejorar y enfrentar los desaf�os de manera colectiva.

La apropiaci�n de los �xitos y la construcci�n desde los principios cooperativos demuestran una visi�n de largo plazo, donde se valora el impacto positivo de las cooperativas en la sociedad y se busca promover un cambio social basado en la equidad y la solidaridad.

En general, estos principios son coherentes con los valores y objetivos del movimiento cooperativo y refuerzan la importancia de la educaci�n cooperativa como una herramienta para fortalecer y promover el desarrollo sostenible de las cooperativas y sus comunidades.

 

Conclusiones

En el contexto global, las cooperativas de ahorro y cr�dito se enfrentan a una serie de desaf�os y oportunidades. A continuaci�n, se presentan algunas conclusiones clave sobre este tema:

1. Competencia de instituciones financieras tradicionales: Las cooperativas de ahorro y cr�dito deben enfrentar la competencia de bancos y otras entidades financieras establecidas. Estas instituciones a menudo tienen mayores recursos y capacidades de marketing, lo que puede dificultar el crecimiento de las cooperativas.

 

2. Avances tecnol�gicos: El r�pido avance de la tecnolog�a presenta desaf�os a las cooperativas de ahorro y cr�dito en t�rminos de adaptaci�n a nuevos sistemas y plataformas. Las cooperativas deben invertir en tecnolog�a para mejorar la eficiencia y la experiencia del cliente, lo que puede requerir recursos significativos.

3. Regulaciones financieras: Las cooperativas de ahorro y cr�dito est�n sujetas a regulaciones financieras y de cumplimiento que pueden variar de un pa�s a otro. Cumplir con estas regulaciones puede suponer una carga administrativa adicional y requerir recursos para garantizar el cumplimiento normativo.

4. Inclusi�n financiera: Las cooperativas de ahorro y cr�dito pueden desempe�ar un papel importante en la inclusi�n financiera al llegar a comunidades desatendidas y proporcionar servicios financieros accesibles. Esto puede generar una base de clientes leales y satisfechos.

5. Cooperaci�n y solidaridad: Las cooperativas se basan en principios de cooperaci�n y solidaridad, lo que les brinda una ventaja �nica. Pueden establecer alianzas y colaboraciones con otras cooperativas y organizaciones para fortalecer su posici�n en el mercado y compartir recursos y conocimientos.

En resumen, debido a la globalizaci�n, diversas empresas en sectores como la industria, la agricultura y alimentaci�n, las finanzas, las cooperativas y la distribuci�n comercial se han visto obligadas a adoptar procesos de producci�n que se basan en econom�as de escala y sistemas de gesti�n con una perspectiva global, con el objetivo de atender un mercado que tiene alcance mundial.

 

Recomendaciones

Recomendaciones para abordar los desaf�os y aprovechar las oportunidades que enfrentan las cooperativas de ahorro y cr�dito en el contexto global:

1. Innovaci�n tecnol�gica: Las cooperativas deben adoptar y aprovechar las tecnolog�as emergentes para mejorar la eficiencia operativa, la seguridad de los datos y la experiencia del cliente. Esto incluye la implementaci�n de servicios en l�nea, aplicaciones m�viles y sistemas de pago digital. Adem�s, considerar la adopci�n de tecnolog�as como inteligencia artificial y aprendizaje autom�tico puede ayudar a optimizar los procesos internos y mejorar la toma de decisiones.

2. Colaboraci�n y alianzas estrat�gicas: Buscar alianzas y colaboraciones con otras cooperativas, instituciones financieras y organizaciones afines puede proporcionar beneficios mutuos. La cooperaci�n puede incluir el intercambio de mejores pr�cticas, recursos compartidos, el desarrollo conjunto de productos y servicios, y la expansi�n geogr�fica conjunta. Juntos, pueden fortalecer su posici�n en el mercado y enfrentar mejor la competencia de las grandes instituciones financieras.

3. Enfoque en la educaci�n financiera: Brindar programas de educaci�n financiera a los miembros y a la comunidad en general puede fortalecer la relaci�n con los clientes y promover una mayor comprensi�n de los servicios financieros. Esto ayuda a crear una base de clientes informada y empoderada, lo que puede aumentar la lealtad y la confianza en las cooperativas.

4. Adaptaci�n a regulaciones y est�ndares internacionales: Dado que las cooperativas de ahorro y cr�dito operan en un contexto global, es fundamental estar al tanto de las regulaciones y est�ndares internacionales. Esto implica realizar un seguimiento de las normativas financieras, los requisitos de cumplimiento y las mejores pr�cticas en diferentes jurisdicciones. Mantenerse actualizado y cumplir con estos est�ndares puede ayudar a construir una reputaci�n s�lida y mejorar la confianza de los miembros y los inversores.

5. Diversificaci�n de productos y servicios: Explorar oportunidades para diversificar la oferta de productos y servicios puede ayudar a las cooperativas a adaptarse a las necesidades cambiantes de los clientes y aprovechar nuevas oportunidades de mercado. Esto puede incluir el desarrollo de productos financieros �ticos y sostenibles, servicios de microfinanzas, seguros y soluciones de inversi�n socialmente responsables.

6. Enfoque en la sostenibilidad y el impacto social: Las cooperativas de ahorro y cr�dito pueden destacarse al abordar los desaf�os sociales y medioambientales. Integre pr�cticas sostenibles en las operaciones internas, promueva inversiones �ticas y apoye proyectos de desarrollo comunitario. Esto no solo puede generar un impacto positivo, sino tambi�n atraer a clientes conscientes que valoran la responsabilidad social empresarial.

Estas recomendaciones pueden ayudar a las cooperativas de ahorro y cr�dito a enfrentar los desaf�os y aprovechar las oportunidades en el contexto global. Adaptarse a los cambios, innovar y enfocarse en el cliente ser�n elementos clave para su �xito continuo.

 

 

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